Rentemiddeling: de boete gespreid, niet ineens
Bij rentemiddeling betaal je de boete niet ineens, maar als opslag op je nieuwe rente. Wat dat met je maandlast doet, en wanneer het niet speelt.
Rentemiddeling is een manier om vóór het einde van je rentevaste periode naar een lagere rente te gaan zonder de boete in één keer te betalen. Je bank rekent de boete om naar een opslag op je nieuwe rente en spreidt hem zo uit over je nieuwe periode.
Het speelt alleen als de rente van nu lager is dan die van jou. Is de rente van nu hoger, dan loopt je bank niets mis en is er niets om te middelen.
Je maandlast daalt direct, maar minder ver dan bij een schone nieuwe rente, want de boete zit erin.
Dezelfde boete, anders betaald
De boete wordt bij rentemiddeling niet lager. Ook hier mag je bank alleen het werkelijke nadeel rekenen, zonder winstopslag; dat volgt uit de Europese hypotheekrichtlijn uit 2014, in Nederland van kracht sinds 2016, en de AFM-leidraad van 2017. Waar de hoogte vandaan komt staat in Boeterente berekenen.
Je hoeft geen groot bedrag vrij te maken, maar je betaalt jarenlang rente over de opslag. Verkoop je tussentijds of sluit je alsnog over, dan zeggen je voorwaarden wat er met het nog niet betaalde deel gebeurt.
Ook de aftrek verschilt. Een boete ineens is bij een eigenwoningschuld onder voorwaarden aftrekbaar in dat jaar; bij middeling trek je het deel dat de boete is jaarlijks af als rente. Andere opslagen die je bank voor middeling rekent, bijvoorbeeld voor het risico dat je bij verkoop in één keer aflost, zijn volgens de Belastingdienst geen aftrekbare rente, behalve als alle overige opslagen samen niet hoger zijn dan 0,2%. Netto verschilt de uitkomst dus per variant.
Niet elke bank doet het
Rentemiddeling is geen recht. Sommige banken bieden het aan, andere niet, en de voorwaarden lopen uiteen. Het voorstel van je bank, met de precieze opbouw, is het enige cijfer dat telt. Dit is informatie, geen advies: of middelen, oversluiten of afwachten bij jou past, weeg je met een adviseur.
Op jouw eigen cijfers
Middelen, oversluiten en wachten tot je periode afloopt komen op drie verschillende getallen uit, afhankelijk van je restschuld, je rente en hoe lang je hier nog woont. Huzzo zet je verhaal één keer op een rij, loopt de drie naast elkaar door en laat zien wat er indicatief uitkomt, voordat je iets tekent. Je gegevens blijven van jou. Maak nu een account.
Veelgestelde vragen
Is rentemiddeling hetzelfde als oversluiten?
Nee. Bij oversluiten sluit je een nieuwe hypotheek af, vaak bij een andere bank, en betaal je boete en kosten in één keer. Bij rentemiddeling blijf je bij je eigen bank. Zie Hypotheek oversluiten.
Betaal ik uiteindelijk meer?
Dat kan. Je betaalt de boete gespreid, met rente erover en soms een extra opslag. Of dat meer is dan de boete ineens hangt af van hoe lang je de nieuwe rente uitzit.
Heeft het zin als mijn periode bijna afloopt?
Vaak niet. Hoe korter je resterende periode, hoe kleiner de boete, en op de einddatum zet je zonder boete een nieuwe rente vast.