Hypotheek oversluiten: wat de uitkomst bepaalt

Oversluiten betekent dat je je huidige hypotheek aflost en een nieuwe afsluit, meestal bij een andere bank. Er is één verhouding die de uitkomst bepaalt: wat je aan rente bespaart, tegenover de boete plus de kosten die je eenmalig betaalt.

Die twee kanten deel je op elkaar en je houdt een terugverdientijd over. Die zet je naast twee dingen: hoe lang je hier nog woont, en hoe lang je nieuwe rentevaste periode duurt. Wat daaruit volgt, weeg je met een adviseur.

De boete is meestal de grootste post en is ook de post die het snelst verandert: hoe dichter je bij het einde van je rentevaste periode komt, hoe lager hij wordt. Loopt je periode bijna af, dan verdwijnt hij helemaal en heet het verlengen.

Twee dingen die mensen over het hoofd zien

Je huis is sinds je vorige hypotheek waarschijnlijk meer waard geworden en je hebt afgelost. De verhouding tussen je schuld en de waarde van je huis is daardoor gedaald, en banken rekenen bij een lagere verhouding een lagere opslag. Reken dus met je situatie van nu, niet met de klasse van jaren geleden.

En het bruto voordeel is niet je netto voordeel. Betaal je minder rente, dan trek je ook minder rente af. De boete zelf is bij een eigenwoninglening onder voorwaarden aftrekbaar in het jaar dat je hem betaalt.

Een lagere rente is geen doel op zich

De vraag is niet of ergens een lagere rente bestaat. Die bestaat bijna altijd. De vraag is of het verschil groot genoeg is om de boete en de kosten te dragen binnen de tijd dat je hier nog woont. Bij een kleine restschuld is daar een groter renteverschil voor nodig dan bij een grote.

Op jouw eigen cijfers

Het rekenwerk is eenvoudig op papier en valt om met jouw exacte getallen: je boete, je restschuld, je huidige rente en wat aanbieders nu voor jou rekenen. Huzzo zet je verhaal één keer op een rij, loopt oversluiten en verlengen naast elkaar door en laat zien wat er indicatief uitkomt, voordat je iemand erbij haalt. Je gegevens blijven van jou. Huzzo onthoudt waar je bleef: maak nu een account.

Veelgestelde vragen

Hoeveel renteverschil is er nodig?

Daar bestaat geen vast getal voor. Bij een grote restschuld telt een klein verschil al zwaar mee, bij een kleine restschuld is een groter verschil nodig om de eenmalige kosten te dragen.

Kan de boete hoger uitvallen dan mijn rentevoordeel?

Ja. Bij een lange resterende periode en een grote schuld kan dat. Je bank berekent je exacte boete op basis van je contract, dus vraag die op voordat je verder rekent.

Hoe lang duurt oversluiten?

Reken op enkele weken tot een paar maanden, afhankelijk van de taxatie, de aanvraag en het passeren bij de notaris.