Verbouwing financieren: je opties op een rij

Je woont er al, je wilt uitbouwen, een nieuwe keuken of het huis isoleren, en de vraag is hoe je dat betaalt. Er zijn drie routes: je hypotheek verhogen, een aparte lening, of je spaargeld. Wat ze kosten verschilt, en voor verduurzamen gelden ruimere grenzen dan voor een dakkapel.

Je hypotheek verhogen

Je leent bij, meestal bij je eigen bank, als een nieuw leningdeel tegen de rente van nu. Voor de bank is dat een nieuwe aanvraag: je inkomen wordt opnieuw getoetst en de waarde van je huis opnieuw bepaald, en die waarde mag de taxateur vaststellen ná de verbouwing, op basis van je verbouwingsplan.

Wat	Hoe het werkt
De grens	Je hele hypotheek blijft binnen 100% van de marktwaarde na de verbouwing
De rente	Het nieuwe deel krijgt de rente van nu, met een eigen rentevaste periode; je oude deel verandert niet
Het geld	Gaat in een bouwdepot: je declareert de facturen van de aannemer en betaalt zo de verbouwing uit het depot
De kosten	Taxatie, eventueel een nieuwe hypotheekakte bij de notaris, soms advies

Je maandlast gaat omhoog met de rente en aflossing over het nieuwe deel. Hoe die opslag op je rente werkt staat in Hypotheekrente vergelijken.

Verduurzamen: ruimere grenzen

Voor energiebesparende maatregelen mag je meer lenen dan voor een gewone verbouwing. In 2026 gelden twee verruimingen naast elkaar:

Regel	Wat het inhoudt
Tot 106% van de woningwaarde	De 6% boven de marktwaarde mag alleen naar isolatie, HR++ glas, een warmtepomp, zonnepanelen en vergelijkbare maatregelen
Extra ruimte buiten je inkomen	Bij een startlabel E, F of G tot € 20.000, bij C of D tot € 15.000, bij A tot en met A++ of B tot € 10.000; bij A+++ en beter niets extra

De Consumentenbond zet de bedragen van 2026 op een rij. Je bank vraagt offertes en beoordeelt zelf welke maatregelen meetellen.

Koop je met NHG, dan ligt de grens in 2026 op € 470.000 en met energiebesparende maatregelen op € 498.200; het verschil moet volledig naar die maatregelen gaan. De premie is eenmalig 0,4% van de lening (Rijksoverheid).

Je overwaarde gebruiken

Overwaarde is het verschil tussen de waarde van je huis en je openstaande schuld. Je neemt hem niet op als geld; je leent er tegenaan, en dat is dezelfde verhoging als hierboven. Hoe lager je schuld tegenover de waarde, hoe lager de opslag op je rente, dus overwaarde maakt bijlenen meestal goedkoper.

Op de aftrek let de Belastingdienst mee. De rente over een verhoging is alleen aftrekbaar als het geld in je eigen woning gaat en je het deel annuïtairEen hypotheekvorm met elke maand dezelfde totale last. In het begin betaal je vooral rente, later vooral aflossing. of lineair aflost in maximaal 30 jaar. Leen je bij voor een auto of een reis, dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar. Verkocht je eerder een huis met overwaarde, dan verwacht de Belastingdienst dat je die eerst inzet voordat je aftrekbaar bijleent; dat is de bijleenregeling.

Een aparte lening

Een persoonlijke lening loopt niet via je hypotheek: geen taxatie, geen notaris, sneller geregeld. Daar staat een hogere rente en een kortere looptijd tegenover, dus een hogere maandlast. Voor verduurzamen bestaat daarnaast de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds, een lening van de overheid met eigen voorwaarden. De rente over een aparte lening voor je woning is onder dezelfde voorwaarden aftrekbaar als bij een hypotheek.

Op jouw eigen cijfers

Elke route raakt dezelfde drie getallen: je inkomen, de waarde van je huis en je openstaande schuld. Huzzo zet je verhaal één keer op een rij, loopt verhogen, bijlenen en een aparte lening naast elkaar door en laat zien wat er indicatief uitkomt voor je maandlast, voordat je een offerte tekent. Informatie, geen advies. Je gegevens blijven van jou. Huzzo onthoudt waar je bleef: maak nu een account.

Veelgestelde vragen

Kan ik een verbouwing meefinancieren als ik een huis koop?

Ja. De taxateur bepaalt dan de waarde na de verbouwing, je hypotheek blijft binnen 100% daarvan, en het verbouwingsdeel gaat in een bouwdepot waaruit je de facturen betaalt.

Hoeveel kan ik extra lenen voor verduurzamen?

Tot 106% van de woningwaarde, en daarbovenop buiten je inkomenstoets tot € 20.000 bij een startlabel E, F of G, tot € 15.000 bij C of D en tot € 10.000 bij A tot en met A++ of B. Bij A+++ en beter niets extra. Alleen voor energiebesparende maatregelen die je bank accepteert.

Is de rente over een verbouwingslening aftrekbaar?

Alleen als het geld in je eigen woning gaat en je het deel in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair aflost. Een verhoging voor iets anders dan je woning valt buiten de aftrek.